Banky sjednání hypotéky nepodmiňují uzavřením životního pojištění, je to čistě na vás, zda tak učiníte, či nikoliv. Ovšem ve chvíli, kdy vás během splácení postihne nečekaná událost, která vám úhradu závazku značně ztíží, jako třeba závažná nemoc, úraz, invalidita, či dokonce úmrtí člena rodiny, může vám právě životní pojistka výrazně pomoci.
Uzavření pojistné smlouvy by však mělo být promyšlené. Měli byste zvážit, jaká rizika by měla vaše pojistka krýt, jakou výši pojistných částek nastavit, správně nastavit i délku období, po kterou byste měli být pojištěni, a v neposlední řadě si vybrat i vhodný typ životního pojištění.
Jaký typ životka zvolit
V současné době jsou u nás nejrozšířenější dva typy pojištění – investiční životní pojištění (IŽP) a rizikové životní pojištění (RŽP).
„Investiční životní pojištění umožňuje klientovi kromě pojistné ochrany také kumulaci prostředků, tedy investování. Stran investování ovšem existují na trhu významně efektivnější nástroje, než je IŽP. Přesto tato konstrukce může mít smysl, například v situaci, kdy klient má možnost využít příspěvek zaměstnavatele do tohoto produktu,” uvedl pro Právo Tomáš Hudeček ze společnosti 4fin.
„Výhodou investičního životního pojištění je také možnost získat daňovou úsporu na část placeného pojistného, konkrétně na pojištění smrti a investici,” doplnil Dušan Šídlo, pojistný analytik ze společnosti Broker Trust. Od základu daně si tak může pojistník odečíst zaplacené pojistné ve zdaňovacím období až do výše 24 tisíc korun.
Nevýhodu IŽP je možné spatřit například v tom, že klient nemá mnohdy žádnou jistotu zhodnocení své investice, výše zhodnocení mnohdy není garantována a investiční riziko tedy nese v plném rozsahu pojistník, který svou investiční strategii volí. Klient, který si IŽP sjedná, by měl mít na paměti i to, že by pro něj bylo značně nevýhodné ho v průběhu trvání zrušit.
Investiční životní pojištění je třeba vnímat jako dlouhodobý finanční produktFinance
Na druhou stranu rizikové životní pojištění neobsahuje investiční složku a pro pojistnou ochranu je tedy efektivnějším nástrojem. Také vypovězení smlouvy a případný přechod k jiné pojišťovně, například kvůli lepšímu rozsahu krytí, je u RŽP mnohem méně problematické.
„Klient musí pouze dobře zvážit svůj zdravotní stav, aby si při vstupu do pojištění nezhoršil podmínky,” upozornil Hudeček.
Promyslete rizika i výše pojistných částek
Odborníci oslovení redakcí se shodují, že pojistka by měla v prvé řadě krýt invaliditu z důvodu nemoci a úrazu, která by nejvíce ohrozila rodinný rozpočet. „Riziko invalidity by mělo krýt jak nesplacenou jistinu úvěru, tak i náklady spojené s invaliditou, jako je nákup kompenzačních pomůcek, a zároveň pokles příjmu klienta,” uvedl pro Právo Václav Bálek z Allianz.
Jak dále doplnil, pojistka by určitě měla krýt riziko smrti následkem nemoci i úrazu, a to ve výši aktuální nesplacené jistiny úvěru navýšené o dva roční příjmy živitele rodiny pro zabezpečení všech členů. „V případě jeho úmrtí je splacena hypotéka a rodina bude mít dostatek finančních prostředků, než se vše vrátí do 'zaběhlých kolejí'.”
Finanční poradna: Chyby, kterých se lidé u životní pojistky nejčastěji dopouštějíFinance
Dalšími riziky, které by měl člověk do pojistky zahrnout, patří i dlouhodobá pracovní neschopnost či trvalé následky úrazu. „V případě ztráty nebo omezení hybnosti, kdy člověk může skončit na invalidním vozíku, bude potřebovat peníze například na úpravu stávajícího bydlení, což mnohdy není vůbec levná záležitost,” upozornil Bálek.
„Za zvážení stojí také pojištění denního odškodného pro případ pracovní neschopnosti nemocí nebo úrazem a pojištění trvalých následků úrazu,” zmínila Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny.
„Menší rizika, jako je krátkodobá hospitalizace, nevážné úrazy či krátkodobá pracovní neschopnost, doporučujeme nepojišťovat a místo toho posilovat úspory,” doplnil Šídlo.
Na jak dlouho se pojistit?
Doba, po kterou by měl být člověk pojištěn, by měla minimálně kopírovat délku splácení hypotéky. Odborníci ale doporučují nastavit dobu pojištění alespoň do dosažení důchodového věku.
„Životní pojištění je určitě vhodné uzavřít minimálně do 65 let (tedy do doby odchodu do starobního důchodu). Jednotlivá připojištění však můžeme nastavovat na odlišnou dobu dle potřeby a situace,” doporučil Hudeček.
„Pojištění by mělo být sjednáno do doby, než bude mít rodina tolik peněz, že ho nebude potřebovat, tedy bude mít dostatečně velké finanční rezervy, splacenou hypotéku či osamostatněné dítě apod. Pokud tento termín není znám, je možné pojištění sjednat do důchodového věku, avšak s tím, že pojistné částky automaticky postupně klesají. Potřeba pojištění se totiž v čase snižuje,” doplnil Šídlo.
| Modelový příklad |
Pro názornější představu redakce připravila modelový příklad mladého páru s „čerstvou” hypotékou a požádala pojišťovny o posouzení a doporučení pojistných produktů (1):
|
| Allianz Pojišťovna by pro žadatele doporučila produkt Allianz ŽIVOT
Klient za pojistnou částku 4 mil. Kč na 35 let pro případ smrti nemocí i úrazem zaplatí měsíčně okolo 360 Kč, pro případ invalidity 2. a 3. stupně nemocí i úrazem přibližně 390 Kč měsíčně, za riziko pracovní neschopnosti sjednané od 29. dne pak okolo 84 Kč měsíčně. |
| Česká podnikatelská pojišťovna Pojišťovna by pro žadatele doporučila produkt NEON LIFE (životní pojištění s hlavním rizikem smrti), nebo NEON INVEST (investiční životní pojištění).
|
| Česká pojišťovna Pojišťovna by pro žadatele doporučila rizikovou variantu životního pojištění Můj život.
|
| ČSOB Pojišťovna Pojišťovna by pro žadatele doporučila individuální pojištění FORTE
|
| Komerční pojišťovna Pojišťovna by doporučila rizikové životní pojištění, výši pojistných částek však blíže nespecifikovala. Dobu pojištění doporučila sjednat po dobu splácení hypotečního úvěru.
|
| Kooperativa Pojišťovna by pro žadatele doporučila buď životní pojištění FLEXI či NA PŘÁNÍ na dobu 35 let. Zároveň doporučila sjednání pojištění pro:
|
| Uniqa Pojišťovna by pro žadatele doporučila rizikové životní pojištění DOMINO RISK 2019, doba trvání pojištění je navržena na dobu 30 let do splacení úvěru. Výpočet zohledňuje tzv. klesající pojistnou částku v souvislosti s postupným umořováním závazku z hypotéky. Nabídka zahrnuje rizika smrt, invaliditu, zproštění od placení pojistného a denní dávku při pracovní neschopnosti od 61. dne.
|
Revoluční 910/20, Pod Bezručovým vrchem, 794 01 Krnov
po - st - pá: 09:00 - 12:00 13:00 - 17:00